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E-Zahlungen

PSD3 und PSR: Ein exklusives Interview mit dem Zahlungsexperten von Unifiedpost Group

28. Dezember 2023

In der sich schnell entwickelnden Landschaft der EU-Richtlinien wird die PSD3 eine Welle von Veränderungen mit sich bringen und die Zukunft der Finanzdienstleistungen prägen. Wir haben uns mit einem wichtigen Experten für den Zahlungsverkehr von Unifiedpost Group - Jan Van Bulck, Product Director Payments - zusammengesetzt, um herauszufinden, was es mit PSD3 auf sich hat.

Erstens, Jan, was ist die PSD3-Gesetzgebung?

Die PSD3 ist die jüngste Folge einer Reihe von EU-Richtlinien zum Zahlungsverkehr. Es ist hilfreich, einen kurzen Blick auf die Geschichte zu werfen, um zu verstehen, warum wir nun eine dritte Version der PSD haben.

Wie alles mit PSD im Jahr 2007 begann

Die Europäische Kommission (EK) führte die PSD1 (oder einfach PSD - Zahlungsdiensterichtlinie) im Jahr 2007 ein und setzte sie im Jahr 2009 in die lokale Gesetzgebung um.

Die Europäische Kommission hat die Richtlinie geschaffen, um die Innovation durch die Förderung des Wettbewerbs im EU-Zahlungsverkehrssektor zu verbessern, insbesondere indem sie Nicht-Banken wie FinTechs die Teilnahme ermöglicht. Die EK erkennt an, dass der Wettbewerb die Innovation fördert, und räumt ein, dass Nichtbanken tendenziell schneller innovativ sind.

Der PSD und seine ständigen Neuerungen kommen uns sehr entgegen. Unifiedpost GroupDas Unternehmen Unifiedpost Payments, das sich während der ersten Richtlinie eine PSD-Lizenz gesichert hat (über seine hundertprozentige Tochtergesellschaft Unifiedpost Payments), war ein früher Marktteilnehmer in diesem Bereich. Wir erkannten die Chancen, die sich aus dem Aufbau einer eigenen Zahlungsverkehrstechnologie ergaben, anstatt von externen Akteuren oder traditionellen Banken abhängig zu sein. Als Unternehmen verfügen wir nun über eine vollständige Zahlungslizenz und IBAN-Zahlungskonten in 12 Ländern in ganz Europa. Dies ist die Art von Entwicklung und Innovation, die sich die Europäische Kommission von der PSD erhofft hat.

Die nächste Evolution: Was ist PSD2?

Mit der 2016 veröffentlichten PSD2 wurden zahlreiche Neuerungen eingeführt, von denen Open Banking die bemerkenswerteste ist. Open Banking verpflichtete die Finanzinstitute, ihre Zahlungskonten qualifizierten Dienstleistern zugänglich zu machen.

In einem dynamischen Markt kombinieren die Verbraucher heute Dienstleistungen verschiedener Anbieter. Dies alles ist das Ergebnis von Open Banking. Der Kontoinformationsdienst (AIS) von Open Banking ermöglicht die Erstellung eines umfassenden Überblicks über die finanzielle Situation eines Nutzers, unabhängig von der Anzahl der beteiligten Finanzinstitute.

Einführung in PSD3: Was ist PSD3/PSR?

Zunächst einmal: Wir haben es nicht nur mit einer Richtlinie zu tun, sondern sowohl mit einer "Richtlinie" als auch mit einer "Verordnung".

Die PSD3 ist eine Richtlinie: Sie muss in jedem EU-Land in lokales Recht umgesetzt werden. Die PSR (Payment Services Regulation) ist ein Gesetz auf europäischer Ebene: Sie ist leistungsfähiger, muss nicht umgesetzt werden, ist sofort wirksam und gilt in allen Mitgliedstaaten gleichermaßen.

Was hat es mit PSD3 auf sich? PSD3 ist robuster als seine Vorgänger, es bringt mehr Klarheit, erweitert die Möglichkeiten und beseitigt diskriminierende Faktoren.

Aus einer übergeordneten Perspektive sind dies die vier Eckpfeiler von PSD3/PSR:

  • Verbesserung des Verbraucherschutzes
  • Stärkung der Wettbewerbsfähigkeit von Open Banking durch Harmonisierung und Standardisierung
  • Vereinheitlichung der Vorschriften in Europa
  • den Zahlungsinstituten die Möglichkeit geben, direkt an allen Zahlungssystemen teilzunehmen

Was bedeutet das genau für Unternehmen? Nun, es gibt viele Vorteile, aber die wichtigsten Vorteile, die ich mir für Unternehmen vorstelle, sind die Möglichkeit, einen konsolidierten Überblick über alle ihre Konten und Konto-zu-Konto-Zahlungen zu erhalten. Anstelle von langsamen Kartenzahlungen können Unternehmen von schnelleren Transaktionen und damit von einem genaueren und schnelleren Cashflow profitieren.

Was, glauben Sie, hat die Europäische Kommission dazu veranlasst, die nächste Richtlinie zu erstellen?

Die Europäische Kommission hat zu Recht neue Sicherheitsbedrohungen und wachsende Kundenerwartungen festgestellt, und auch hier wollte die Kommission einen fairen Wettbewerb und Innovationen auf dem Markt fördern.

Dies ist in einem zunehmend digitalisierten Markt von entscheidender Bedeutung. Zahlungsinstitute wie Unifiedpost Payments können schneller als traditionelle Banken reagieren und sich weiterentwickeln und die elektronischen Zahlungslösungen anbieten, die schnelllebige Unternehmen und Verbraucher benötigen. Deshalb sind wir ein lizenziertes Zahlungsinstitut geworden, um Unternehmen die Zahlungslösungen, wie verfügbare IBAN-Konten, zu bieten, die zukunftsorientierte Unternehmen brauchen.

Es klingt, als sei PSD3 perfekt für Zahlungsdienstleister wie Unifiedpost Group?

In der Tat! Einige Länder (vor allem die Nicht-Euro-Länder) sind immer noch sehr konservativ, wenn es darum geht, ihr Clearing-System für Nicht-Bank-Akteure zu öffnen. Ich spreche hier nicht von Open Banking... Ich beziehe mich auf die Praxis der Ausstellung von echten Zahlungskonten.

Mit PSD3 müssen diese Länder nun ihre Grenzen öffnen, so dass die Kunden bei der Wahl ihres Zahlungsdienstleisters viel mehr Freiheit haben. Dies ist nur ein Element, über das sich Unifiedpost Group freuen kann. Wie bereits erwähnt, stellen wir bereits in 12 Ländern echte Zahlungskonten aus. Mit PSD3 freuen wir uns darauf, diese Zahl über die Eurozone hinaus wachsen zu sehen.

Was bedeutet die PSD3 für Banken?

Einerseits bedroht die PSD3 die traditionellen Bankmodelle, indem sie eine Spezialisierung auf Kernkompetenzen anstelle des Versuchs, alle Kundenbedürfnisse zu erfüllen, fordert. Andererseits könnte dies einige Banken aufatmen lassen.

Die Open-Banking-Standards werden Teil der PSR sein. Denken Sie daran: ein gemeinsames EU-Recht und damit die Beseitigung aller Diskrepanzen und Verwirrungen, die wir heute bei Open-Banking-APIs beobachten.

Einfach ausgedrückt: PSD3/PSR wird Open Banking besser machen als je zuvor. Durch die Verschmelzung von Finanzdienstleistungen verschiedener Anbieter in mobilen Apps werden die Nutzer einen vollständigen Überblick über alle ihre Bankkonten haben. Da PSD3/PSR die Banken dazu bringt, bestimmte Standards für Open Banking einzuhalten, werden diese Dienste zuverlässiger und weiter verbreitet.

Wie sieht der Zeitplan für PSD3 aus?

Wie bei jeder Richtlinie, die in lokales Recht umgesetzt werden muss, gibt es auch bei den Zeitplänen Rückmeldungen und mögliche Verzögerungen:

  • Erstes Halbjahr 2024 - Endgültige Fassung der Richtlinie
  • 18 Monate nach Fertigstellung der endgültigen Fassung: Eine Übergangsfrist für alle europäischen Mitgliedstaaten
  • Ende 2025, Anfang 2026 - Vorgeschlagene Wirkung

Und schließlich: Was bedeutet PSD3 für Unifiedpost Group, unsere Partner und Kunden?

Bei Unifiedpost Group glauben wir an unsere eigenen Zahlungskonten, um leistungsorientiertere Systeme aufzubauen. Open Banking ist großartig, aber um ein stabiles Bankgeschäft für KMUs aufzubauen, ist ein eigenes Zahlungsverkehrskonto von großem Wert. PSD3 ermöglicht es uns, unsere Implementierungen einen Schritt weiter zu bringen, in noch mehr Länder.

Gleichzeitig setzen wir auch auf Open Banking: Wir integrieren unsere Plattform Banqup Business mit herkömmlichen Banken. Der Schwerpunkt von PSD3 auf Open-Banking-Standards ermöglicht es uns, ein nahtloses Erlebnis über verschiedene Finanzanwendungen hinweg zu schaffen.

Das Engagement der Europäischen Kommission für die Unterstützung von Nicht-Banken stimmt gut mit den Zielen von Unifiedpost Groupüberein und trägt dazu bei, dass unsere Partner und Kunden von einem flexibleren und wertsteigernden Zahlungsdienst profitieren.

Über Jan Van Bulck
Produktdirektor Zahlungen

Jan ist seit über 25 Jahren in der Zahlungsverkehrsbranche tätig. Bei Unifiedpost hat er den Bereich Zahlungsverkehr aufgebaut und eine Schlüsselrolle bei der Gründung des lizenzierten Zahlungsinstituts gespielt. Derzeit betreut er das Produktportfolio für den Zahlungsverkehr und kümmert sich sowohl um technische Details als auch um funktionale Kapazitäten.

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